Vanaf januari 2027: Deze banken mogen Nederlanders geen bankrekening meer aanbieden
Voor Nederlanders met een bankrekening buiten de Europese Unie verandert er vanaf 11 januari 2027 mogelijk iets belangrijks. Nieuwe Europese bankregels stellen strengere eisen aan banken van buiten de EU die actief financiële diensten aanbieden aan klanten binnen Europa. Vooral mensen met een rekening bij bijvoorbeeld een Britse, Zwitserse, Turkse, Amerikaanse of andere niet-Europese bank kunnen daardoor met veranderingen te maken krijgen.
Dat betekent niet dat buitenlandse bankrekeningen vanaf januari ineens verboden zijn. Wel kunnen banken die Nederlandse klanten actief bedienen volgens de nieuwe regels aan strengere voorwaarden moeten voldoen.
Voor sommige rekeninghouders kan dat reden zijn om nu alvast bij hun bank te controleren wat er met hun rekening gebeurt.
Nieuwe Europese regels vanaf 11 januari
De verandering hangt samen met de zogenoemde CRD VI-regels.
Daarmee worden de Europese voorwaarden voor banken van buiten de Europese Unie aangescherpt.
Het gaat vooral om de manier waarop dergelijke banken hun diensten rechtstreeks aan klanten binnen EU-landen mogen aanbieden.
Volgens de aangeleverde informatie geldt daarbij vanaf 11 januari 2027 in veel gevallen een belangrijk uitgangspunt: een buitenlandse bank die Nederlandse klanten actief wil bedienen, moet daarvoor over een officieel erkend bijkantoor beschikken.
Alleen vanuit bijvoorbeeld Zwitserland, Groot-Brittannië of de Verenigde Staten Nederlandse klanten benaderen en bedienen, wordt daardoor een stuk ingewikkelder.
Alleen een adres is niet voldoende
De regels moeten ervoor zorgen dat banken daadwerkelijk binnen de Europese Unie aanwezig zijn wanneer ze hier actief bepaalde bankdiensten aanbieden.
Een eenvoudig postadres of andere beperkte aanwezigheid is daarvoor niet voldoende.
Volgens de aangeleverde informatie gelden eisen rond lokaal toezicht, personeel en kapitaal. Daarbij wordt een bedrag van minimaal vijf miljoen euro genoemd.
Voor grote internationale banken die al een volwaardige Europese dochteronderneming of vestiging hebben, hoeft dat niet direct een probleem te zijn.
Anders kan dat liggen voor banken die Nederlandse klanten tot nu toe rechtstreeks vanuit een land buiten de Europese Unie bedienen.
Om welke banken gaat het?
De regels zijn niet bedoeld om gewone Nederlandse banken of banken uit andere EU-lidstaten ineens van de Nederlandse markt te weren.
De aandacht ligt vooral op banken uit zogenoemde derde landen: landen die geen onderdeel zijn van de Europese Unie.
Denk bijvoorbeeld aan banken uit het Verenigd Koninkrijk, Zwitserland, Turkije, de Verenigde Staten, Singapore of de Verenigde Arabische Emiraten.
Nederlanders kunnen om allerlei redenen een rekening bij zo’n bank hebben.
Sommigen werken in het betreffende land, anderen hebben er familie, bezittingen of zakelijke belangen.
Het hebben van zo’n buitenlandse rekening wordt door de nieuwe regels op zichzelf niet verboden.
Zelf naar een buitenlandse bank stappen blijft mogelijk
Een belangrijk onderscheid zit volgens de aangeleverde informatie in de manier waarop de klant bij de bank terechtkomt.
Wanneer iemand volledig uit eigen beweging naar een buitenlandse bank stapt en daar om dienstverlening vraagt, kan daarvoor een uitzondering gelden.
De bank mag de klant dan echter niet eerst actief hebben benaderd.
Dat betekent dat voorafgaande reclame, verkoopgesprekken of het inschakelen van een tussenpersoon juridisch verschil kunnen maken.
De centrale vraag wordt dan: heeft de klant werkelijk uit eigen beweging contact met de bank gezocht?
Dat klinkt eenvoudig, maar kan in de praktijk tot ingewikkelde situaties leiden.
Banken zullen immers zelf moeten beoordelen of hun dienstverlening binnen de nieuwe regels past.
Sommige banken kunnen Nederlandse klanten weigeren
Voor banken brengt dat extra juridische en administratieve verplichtingen met zich mee.
Een bank kan ervoor kiezen een Nederlands bijkantoor te openen of de dienstverlening via een bestaande Europese structuur te organiseren.
Maar een bank kan ook besluiten dat de Nederlandse markt de extra kosten en verplichtingen niet waard is.
In dat geval kan zij haar beleid voor klanten met een Nederlands woonadres aanpassen.
Dat betekent niet automatisch dat iedere Nederlander met een rekening buiten de EU zijn rekening kwijtraakt.
Wel is het mogelijk dat individuele banken bepaalde Nederlandse klanten niet langer willen bedienen.
Datum van 11 juli 2026 kan belangrijk zijn
Voor bestaande contracten wordt in de aangeleverde informatie nog een belangrijke datum genoemd: 11 juli 2026.
Rekeningen die vóór die datum zijn geopend, zouden onder een overgangsregeling vallen.
Voor klanten die hun rekening na 11 juli 2026 hebben geopend, kan de situatie anders zijn.
Bij hen kan onder meer relevant worden of ze zelf uit eigen beweging naar de bank zijn gestapt en hoe de bank de nieuwe Europese regels interpreteert.
Daarnaast blijft een bank in beginsel zelf verantwoordelijk voor de vraag welke klanten zij binnen de geldende contractuele en wettelijke voorwaarden wil blijven bedienen.
Wie onlangs een rekening heeft geopend bij een bank buiten de EU doet er daarom verstandig aan de situatie te controleren.
Vooral grenspendelaars kunnen gevolgen merken
Een groep waarvoor de verandering extra relevant kan zijn, bestaat uit mensen die in Zwitserland werken maar in een EU-land wonen.
Zwitserse banken bieden bijvoorbeeld specifieke producten aan voor grenspendelaars.
Daarbij kan actief reclame worden gemaakt om deze klanten binnen te halen.
Juist dat actieve karakter van de dienstverlening kan onder de nieuwe regels relevant zijn.
Wanneer een bank zelf Europese klanten werft, is immers moeilijker vol te houden dat de dienstverlening uitsluitend op initiatief van de klant tot stand kwam.
Hoe afzonderlijke Zwitserse banken hiermee omgaan, zal moeten blijken.
Niet iedere buitenlandse bank vormt een probleem
Wie een buitenlandse rekening heeft, hoeft dus niet onmiddellijk in paniek te raken.
Allereerst is het belangrijk om te controleren waar de bank juridisch gevestigd is en vanuit welke entiteit de rekening wordt aangeboden.
Een wereldwijd opererende bank kan bijvoorbeeld zijn hoofdkantoor buiten de EU hebben, terwijl Nederlandse klanten formeel worden bediend door een Europese dochteronderneming.
In zo’n situatie kunnen andere regels gelden.
Ook een erkend bijkantoor in Nederland kan betekenen dat de dienstverlening gewoon kan doorgaan.
Daarom zegt alleen de merknaam van een bank niet genoeg.
Controleer registers van toezichthouders
Wie zekerheid wil, kan controleren of de betreffende bank in Nederland over de benodigde registratie of vergunning beschikt.
Daarvoor bestaan openbare registers van onder andere De Nederlandsche Bank en de Autoriteit Financiële Markten.
Staat een bank daar niet tussen en wordt de rekening rechtstreeks vanuit een land buiten de Europese Unie aangeboden, dan kan het verstandig zijn om contact op te nemen met de bank.
Vraag daarbij specifiek wat CRD VI betekent voor klanten die in Nederland wonen.
Doe dat bij voorkeur schriftelijk.
Op die manier heb je het antwoord van de bank later nog beschikbaar wanneer er onduidelijkheid ontstaat.
Nationale uitwerking kan verschillen
Een belangrijke kanttekening is dat de Europese regels door de lidstaten in nationale wetgeving moeten worden verwerkt.
Daardoor kan de precieze praktische uitvoering per land verschillen.
Ook uitzonderingen en overgangsbepalingen kunnen bepalend zijn voor individuele rekeninghouders.
Het is daarom te kort door de bocht om te stellen dat Nederlanders vanaf 11 januari massaal hun buitenlandse bankrekening kwijtraken.
Dat volgt niet uit de aangeleverde informatie.
Wat kun je het beste doen?
Vooral mensen die na 11 juli 2026 een rekening hebben geopend bij een bank buiten de Europese Unie kunnen er verstandig aan doen om vóór januari duidelijkheid te vragen.
Controleer daarbij vanuit welke juridische entiteit de bank je bedient, of er een Nederlandse of Europese vestiging bestaat en of de bank verwacht de dienstverlening na 11 januari 2027 voort te zetten.
Wie al vóór 11 juli 2026 klant was, zou volgens de aangeleverde informatie onder overgangsbescherming vallen.
Voor andere klanten kan de situatie afhankelijk zijn van de specifieke bank en omstandigheden.
Eén ding betekent de nieuwe regelgeving in ieder geval niet: vanaf 11 januari 2027 worden buitenlandse bankrekeningen voor Nederlanders niet simpelweg verboden. De regels richten zich vooral op de voorwaarden waaronder banken van buiten de EU hun diensten actief aan Europese klanten mogen aanbieden.
