algemeen
Daarom krijgt de een meer AOW dan de ander
Waarom jouw oud-collega soms meer pensioen krijgt: de verborgen factoren achter AOW en werkgeverspensioen
Na tientallen jaren hard werken
rekenen veel Nederlanders op een stabiel pensioen. Toch komt het vaak voor dat iemand
ontdekt dat een oud-collega aanzienlijk meer ontvangt. Dat voelt voor velen
oneerlijk, maar er zitten vaak logische oorzaken
achter.
Zowel de AOW
(Algemene Ouderdomswet) als het werkgeverspensioen worden beïnvloed door
persoonlijke omstandigheden, wettelijke regels en keuzes die je
soms jaren geleden maakte.
In dit artikel leggen we stap voor stap uit waarom de verschillen zo groot kunnen zijn en hoe je zelf inzicht krijgt in je situatie.
De basis: de AOW is niet voor iedereen gelijk
De AOW vormt de
fundering van het
pensioen voor miljoenen Nederlanders. Veel mensen denken
dat het bedrag voor iedereen hetzelfde is, maar dat klopt
niet.
De woonsituatie
en de toepassing van de
loonheffingskorting spelen een grote rol in hoeveel je
uiteindelijk op je rekening ontvangt.
-
Wie samenwoont of getrouwd is, krijgt een lager bedrag per persoon dan iemand die alleen woont.
-
Ook de loonheffingskorting maakt een groot verschil: als die wordt toegepast, houd je meer netto over.
Hieronder een overzicht van de AOW-bedragen per 1 januari 2025.
1. AOW voor samenwonenden mét loonheffingskorting
-
Bruto AOW-pensioen: € 1.081,50
-
Loonheffing: € 0,00
-
Bijdrage Zvw (5,26%): € 56,88
-
Netto AOW-pensioen: € 1.024,62
-
Bruto vakantiegeld: € 73,18
2. AOW voor samenwonenden zonder loonheffingskorting
-
Bruto AOW-pensioen: € 1.081,50
-
Loonheffing: € 193,50
-
Bijdrage Zvw (5,26%): € 56,88
-
Netto AOW-pensioen: € 831,12
-
Bruto vakantiegeld: € 73,18
3. AOW voor alleenstaanden mét loonheffingskorting
-
Bruto AOW-pensioen: € 1.580,92
-
Loonheffing: € 0,00
-
Bijdrage Zvw (5,26%): € 83,15
-
Netto AOW-pensioen: € 1.497,77
-
Bruto vakantiegeld: € 102,46
4. AOW voor alleenstaanden zonder loonheffingskorting
-
Bruto AOW-pensioen: € 1.580,92
-
Loonheffing: € 283,00
-
Bijdrage Zvw (5,26%): € 83,15
-
Netto AOW-pensioen: € 1.214,77
-
Bruto vakantiegeld: € 102,46
Wonen of werken in het buitenland: invloed op AOW
Niet iedereen ontvangt een
volledige AOW.
Voor elk jaar dat iemand tussen zijn 15e en 67e niet in Nederland verzekerd was,
wordt de AOW met 2%
verlaagd.
Iemand die bijvoorbeeld tien jaar in het buitenland woonde of
werkte, krijgt dus 20%
minder AOW.
Dit verklaart waarom twee mensen met een vergelijkbare loopbaan toch een ander bedrag op hun rekening zien verschijnen.
Via de Sociale Verzekeringsbank (SVB) kun je eenvoudig controleren hoeveel AOW je precies hebt opgebouwd. Dit geeft snel duidelijkheid over je persoonlijke situatie.
Verschillen in werkgeverspensioen
Naast de AOW bouwt vrijwel
iedereen aanvullend pensioen op via de werkgever.
Toch ontstaan ook hier grote verschillen, vaak door factoren zoals:
-
Hoogte van het salaris: Hoe hoger je loon en hoe meer uren je werkt, hoe meer pensioen je opbouwt.
-
Type pensioenregeling:
-
Oudere collega’s konden soms profiteren van een eindloonregeling, waarbij het pensioen gebaseerd was op het laatstverdiende salaris.
-
Jongere werknemers kregen vaker een middelloonregeling, waarbij het gemiddelde salaris telt.
Dit verschil kan een groot effect hebben op het uiteindelijke pensioenbedrag.
-
Gevolgen van arbeidsongeschiktheid
Arbeidsongeschiktheid kan ook
de pensioenopbouw beïnvloeden.
In veel gevallen betaalde het pensioenfonds de premie wel door,
maar vaak op een lager
niveau.
Een collega die volledig kon
blijven werken, kreeg ondertussen mogelijk salarisverhogingen of promoties,
wat de pensioenopbouw verder vergrootte.
Werknemers die een periode arbeidsongeschikt waren, zien daardoor
vaak een lagere
pensioenuitkering.
Persoonlijke keuzes maken het verschil
Sommige werknemers hebben
ervoor gekozen extra te
sparen of te beleggen, bijvoorbeeld via een
lijfrente of een
individuele
pensioenrekening.
Dergelijke keuzes vergroten de verschillen tussen collega’s nog
verder.
Ook deeltijdwerk, onbetaald verlof of een
tijdelijke
loopbaanonderbreking spelen een rol.
Twee mensen die op hetzelfde moment bij hetzelfde bedrijf begonnen,
kunnen zo toch een totaal
verschillend pensioenbedrag ontvangen.
Meer inzicht in je eigen pensioen
Het feit dat een oud-collega
meer pensioen krijgt, betekent zelden dat er iets oneerlijks
speelt.
Verschillen ontstaan door de woonsituatie, loonheffingskorting, het salarisniveau, de
pensioenregeling en persoonlijke keuzes.
Het is verstandig om regelmatig je eigen situatie te checken:
-
Ga naar Mijnpensioenoverzicht.nl voor een overzicht van je opgebouwde werkgeverspensioen.
-
Kijk bij de SVB voor inzicht in je AOW-rechten.
Door inzicht te krijgen, kun je tijdig maatregelen nemen, zoals extra sparen of advies inwinnen bij een financieel planner.
Pensioenplanning voor de toekomst
Wie zijn pensioen wil
optimaliseren, doet er goed aan om vroeg te beginnen met
plannen.
Een paar tips:
-
Controleer jaarlijks hoeveel je hebt opgebouwd.
-
Overweeg extra pensioenopbouw als je inkomsten dat toelaten.
-
Houd rekening met de invloed van deeltijdwerk of werk in het buitenland.
-
Informeer bij je werkgever naar de voorwaarden van je regeling.
Vroegtijdig inzicht helpt om verrassingen bij pensionering te voorkomen.
Het gesprek over eerlijkheid
Veel mensen vragen zich af of
de pensioenregels eerlijker en gelijker zouden moeten
zijn.
Anderen vinden dat verschillen nu eenmaal horen bij de keuzes en
omstandigheden in het leven.
Hoe je er ook tegenaan kijkt,
het is duidelijk dat transparantie en bewustzijn cruciaal
zijn.
Door je eigen situatie goed te kennen, kun je zelf keuzes maken die
passen bij jouw toekomst.
Deel jouw mening
Wat vind jij: zouden de pensioenregels moeten worden aangepast om verschillen te verkleinen, of horen deze uiteenlopende bedragen bij de vrijheid van keuze en de diverse levenslopen die mensen hebben?
Deel je gedachten in de reacties op onze Facebookpagina en praat mee over hoe we in Nederland met pensioenplanning omgaan.
